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個人養(yǎng)老金政策解讀

來源: 蘭州新區(qū)民政司法和社會保障局

時間: 2024/12/31/ 15:29 

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  黨中央、國務院高度重視養(yǎng)老保險工作。黨的二十大報告提出,發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。20224月,國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(國辦發(fā)〔20227號),明確建立個人養(yǎng)老金制度。同年1125,個人養(yǎng)老金制度在全國36個城市(地區(qū))先行實施。按照黨的二十屆三中全會“推行個人養(yǎng)老金制度”的部署,人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會完善了相關(guān)政策,報經(jīng)國務院同意,印發(fā)了《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》(人社部發(fā)〔2024〕號)。

  一、我國多層次多支柱養(yǎng)老保險體系包括哪些內(nèi)容?

  我國的多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系由三個部分組成,第一支柱是基本養(yǎng)老保險,包括職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險,采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度模式,由國家、用人單位和個人共同承擔;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金,由用人單位和職工個人共同承擔,采取個人賬戶方式管理,實行完全積累;第三支柱是個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。

  二、什么是個人養(yǎng)老金?

  個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度,采取個人賬戶模式,由個人繳費,實行完全積累,市場化運行,并與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接。

  三、參加個人養(yǎng)老金制度有什么好處?

  一是可以享受稅收優(yōu)惠政策;二是在基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金的基礎(chǔ)上,再增加一份積累,退休后再多一份收入;三是可以幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。

  四、哪些人可以參加個人養(yǎng)老金制度?

  在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,都可以自愿參加個人養(yǎng)老金制度。

  五、如何開立個人養(yǎng)老金賬戶?

  參加個人養(yǎng)老金,需要開立兩個賬戶:首先,通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社???、“掌上12333”(以下簡稱全國統(tǒng)一線上服務入口)和商業(yè)銀行等渠道,在個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶,用于信息記錄、查詢和服務等。其次,在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定個人養(yǎng)老金資金賬戶,用于繳費、購買產(chǎn)品、歸集收益、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等。這兩個賬戶都是唯一的,且互相對應。其中,通過商業(yè)銀行渠道,可以一次性開立這兩個賬戶。

  需要說明的是,這兩個賬戶是個人養(yǎng)老金制度內(nèi)的賬戶,不同于基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金的個人賬戶。另外,為滿足參加人購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的需要,每年可以變更兩次資金賬戶開戶銀行。

  六、個人可以更換個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶行嗎?

  可以。參加人員可以每年兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶行,參加人員要求變更開戶行的,需先向原開戶銀行申請,將原個人養(yǎng)老金資金賬戶變更為“轉(zhuǎn)移”狀態(tài),并經(jīng)人社部個人養(yǎng)老金信息平臺審核通過后,可以選擇其他商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶。同時應將原賬戶中的資金轉(zhuǎn)移至新的個人養(yǎng)老金資金賬戶(已購買的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品待贖回后再轉(zhuǎn)移),全部轉(zhuǎn)移后注銷原資金賬戶。賬戶轉(zhuǎn)移申請實時生效,參加人在原開戶行申請“轉(zhuǎn)移”成功后,即可至新賬戶行開立新的資金賬戶。

  七、個人養(yǎng)老金繳費有限額嗎?

  按照應實現(xiàn)的補充養(yǎng)老功能,個人養(yǎng)老金目前每年繳費上限為1.2萬元,超過限額不允許繳存。參加人可以自主決定是全程參加還是部分年度參加,以及年度內(nèi)繳多少、一次性繳納還是分次繳納。國家會根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況適時調(diào)整繳費上限。

  八、個人養(yǎng)老金繳費方式有哪些?

  為方便參加人,個人養(yǎng)老金支持多元化繳費方式,參加人可以使用現(xiàn)金、手機銀行或個人網(wǎng)銀等渠道向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費。

  九、個人養(yǎng)老金可以投資哪些金融產(chǎn)品?

  個人養(yǎng)老金可以購買的金融產(chǎn)品采取名單式管理,包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金和國債等,具體金融產(chǎn)品由監(jiān)管部門確定,并通過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺、金融行業(yè)平臺公布和更新。進入個人養(yǎng)老金投資范圍的產(chǎn)品應當具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征。參加人可以根據(jù)偏好選擇購買其中的產(chǎn)品,其中,通過個人養(yǎng)老金資金賬戶在開戶銀行線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,無需“錄音錄像”。

  為保障參加人的知情權(quán),金融機構(gòu)將做好個人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風險等級確定,強化風險提示,并依規(guī)開展投資咨詢服務,有條件的會探索開展默認投資服務。需要說明的是,個人養(yǎng)老金采取市場化運營,存在投資風險,參加人需謹慎選擇。

  十、個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件有哪些?

  為切實實現(xiàn)補充養(yǎng)老功能,參加人一般要在達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡時才能領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。同時,考慮到個人養(yǎng)老金由個人繳費,封閉運行期限較長,為解決特殊情況需要提前支取的問題,現(xiàn)行政策規(guī)定,當參加人完全喪失勞動能力、出國(境)定居、患重大疾病或者領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件、正在領(lǐng)取最低生活保障金,以及符合國家規(guī)定的其他條件時,可以領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。參加人死亡后,其個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

  十一、個人養(yǎng)老金怎么領(lǐng)???

  參加人達到領(lǐng)取條件后,可以根據(jù)需要贖回相應的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,可以通過各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務入口和個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行提出領(lǐng)取申請,經(jīng)社會保險經(jīng)辦機構(gòu)核實后,由開戶銀行將個人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社??ㄣy行賬戶。

  十二、如何享受個人養(yǎng)老金扣除?

  國家通過遞延納稅方式給予個人養(yǎng)老金支持。自2024年1月1日起,個人養(yǎng)老金稅收政策從36個先行城市(地區(qū))擴大到全國。

  對于平常發(fā)放工資的參加人,在繳費環(huán)節(jié),個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標準,在綜合所得或者經(jīng)營所得中據(jù)實扣除。參加人在個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳存信息,經(jīng)過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺匯總登記后,共享給稅務部門。稅務部門會將繳費信息同步到“個人所得稅APP”。參加人可以在單位發(fā)工資時享受個人養(yǎng)老金扣除。

  參加人也可以選擇在次年個人所得稅綜合所得匯算清繳時辦理扣除。

  十三、領(lǐng)取個人老金時如何繳納個人所得稅?

  按照稅收政策規(guī)定,參加人在領(lǐng)取個人養(yǎng)老金時,不區(qū)分領(lǐng)取方式和領(lǐng)取額度,均需按照3%的稅率繳納個人所得稅。稅款由開立個人養(yǎng)老金資金賬戶所在市的商業(yè)銀行機構(gòu)代扣代繳。

  十四、參加個人養(yǎng)老金整個流程是怎樣的?

  參加人通過以下五個步驟可完成相關(guān)操作:

  第一步:通過全國統(tǒng)一線上服務入口和商業(yè)銀行等渠道,選擇“個人養(yǎng)老金賬戶開立”服務,建立個人金賬戶。

  第二步:通過商業(yè)銀行手機銀行或柜面等渠道,開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人通過商業(yè)銀行渠道,可一次性完成第一步和第二步。

  第三步:通過現(xiàn)金、手機銀行或個人網(wǎng)銀等渠道,自然年度內(nèi)一次性或分次向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費。參加人可以選擇在預扣預繳(取得工資薪金所得、按累計預扣法預扣預繳勞務報酬所得的)或者綜合所得匯算清繳時,享受稅收優(yōu)惠政策。

  第四步:通過個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售渠道,購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金、國債等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

  第五步:通過商業(yè)銀行渠道,選擇按月、分次或者一次性等方式領(lǐng)取個人養(yǎng)老金,由商業(yè)銀行機構(gòu)代扣代繳個人所得稅后,并轉(zhuǎn)入本人社會保障卡。

  另外,全國統(tǒng)一線上服務入口可查詢個人養(yǎng)老金相關(guān)賬戶、繳費、交易、領(lǐng)取等個人權(quán)益信息,同時可查詢個人養(yǎng)老金產(chǎn)品及發(fā)行機構(gòu)等信息。

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